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讀者汪先生多年前借錢給朋友周轉，近日朋友還款50萬元，應該如何善用這筆「意外之財」？他現時已持有數份投資相連保險計劃，有月供的，也有一筆過投資的。同時在銀行也存放了一些散買的基金。近年，每當他有額外可動用資金時，也會安排一些儲蓄保險計劃（Endowment Plan）。
利潤可觀風險不大
筆者建議他可把這50萬作一個保費融資（Premium Financing）的投資安排，把這50萬作為一個首期向銀行融資貸款，安排一個分紅的萬用壽險計劃，這樣便可以買到一個投保額比50萬大好幾倍的萬用壽險計劃，利潤可觀同時風險不會太大。
到底這項安排會有多少的回報呢？若果以現時銀行的息口HIBOR（香港銀行同業拆息）0.17%來計算；5年、7年、10年及15年的每年平均單式回報分別為5.05%、9.08%、16.30%及22.02%，年期愈長回報愈可觀。
但是這項保費用之安排的投資項目風險有2點：
1. 萬用保險內的部分回報屬非保證回報
2. 需留意利息的走向
銀行借貸的安排是以HIBOR來作為息口參考基礎，若果息口向上調整，那麼這個投資安排回報便會被侵蝕。為了讓汪先生更清楚了解當中涉及的風險，筆者作了一個Sensitivity test給汪先生作參考。當HIBOR由現時的0.17%向上調整一個百分點至1.17%的情況下，5年、7年、10年及15年之回報同時會向下調整為2.05%、6.08%、13.30%及19.02%。若果HIBOR向上提升至2.17%，相應年期之回報會再進一步下調至-0.95%、3.08%、10.3%及16.02%。所以萬一息口向上調整，便需要用更長時間才可獲得預期回報，更有可能是出現損失的。
同時，汪先生也需要留意銀行的融資貸款，是需要每年檢討一次的，銀行有權不繼續這項融資。而這項融資安排亦都會參考汪先生的信貸紀錄。保費融資投資安排頗為複雜，筆者未能在此詳細解釋如何操作，想多加認識可向理財顧問了解。
專家建議
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